อยากลงทุนลดหย่อนภาษีให้คุ้มที่สุด ต้องมีแผนชีวิตระยะยาว
เมื่อเข้าสู่ไตรมาสสุดท้ายของปี คนไทยจำนวนมากมักจะเริ่มคุยกันเรื่องใช้สิทธิลดหย่อนภาษี คำถามหลักๆ ก็เช่น “ปีนี้ควรจะซื้อกองทุนตัวไหนดี?” หรือ “ควรจะซื้อมากน้อยแค่ไหน”
คำถามเหล่านี้ไม่ผิด แต่มันเป็นคำถามปลายทาง เพราะก่อนจะตอบได้ว่าควรซื้ออะไร คำถามสำคัญที่ควรตอบให้ชัดก่อนคือ เรากำลังวางแผนเงินก้อนนี้เพื่ออะไร จะใช้เมื่อไร ใช้กับใคร และถ้าชีวิตสะดุดกลางทาง แผนนี้จะยังเดินต่อได้หรือไม่
UOB มองว่านี่คือจุดที่บทสนทนาเรื่องการเงินปลายปีควรเปลี่ยนไป จาก “ซื้ออะไรเพื่อลดภาษี” ไปสู่ “เรากำลังออกแบบเงินเพื่อชีวิตแบบไหน” และนั่นคือแนวคิดเบื้องหลัง UOB Smile Plan ออกแบบแผนการเงินและวางแผนภาษี เพื่อทุกเป้าหมายที่ทำให้คุณยิ้มได้
สิทธิประโยชน์ทางภาษีควรเป็นผลลัพธ์ของแผนการเงินที่ดี ไม่ใช่เหตุผลเดียวในการลงทุน เมื่อภาษีเป็นตัวตั้ง การตัดสินใจมักจบลงที่คำถามว่า “ตัวไหนลดหย่อนได้มากที่สุด” ซึ่งเป็นคำถามที่ละเลยตัวแปรสำคัญสองตัวไป นั่นคือ เงินก้อนนี้จะถูกล็อกไว้นานแค่ไหน และมันเหมาะกับเป้าหมายที่เราตั้งไว้จริงหรือเปล่า เพราะเครื่องมือลดหย่อนภาษีแต่ละตัวมีเงื่อนไขด้านเวลาที่ต่างกันชัดเจน
วิธีออกแบบ แผนที่ชีวิต
หลักคิดที่นักวางแผนการเงินทั่วโลกใช้กันคือ Goal-based Financial Planning หรือการวางแผนโดยยึดเป้าหมายเป็นตัวตั้ง ซึ่งมีลำดับการคิดที่ชัดเจน
- Life Goal เป้าหมายชีวิตคืออะไร ซื้อบ้าน ส่งลูกเรียนต่างประเทศ เกษียณอย่างมีอิสระ ขยายธุรกิจ หรือส่งต่อทรัพย์สินให้คนรุ่นถัดไป เป้าหมายต้องระบุได้เป็นรูปธรรม ไม่ใช่แค่อยากมีเงินเยอะๆ
- Time Horizon จะใช้เงินก้อนนี้เมื่อไร เงินที่ต้องใช้ใน 3 ปี กับเงินที่จะใช้ในอีก 25 ปี ไม่ควรถูกบริหารด้วยวิธีเดียวกัน แม้เจ้าของเงินจะเป็นคนเดียวกันก็ตาม
- Financial Need ต้องใช้เงินเท่าไร การแปลงเป้าหมายเป็นตัวเลขทำให้รู้ว่าต้องออมหรือลงทุนเดือนละเท่าไร และผลตอบแทนระดับไหนจึงจะพอ
- Risk Capacity รับความผันผวนได้แค่ไหน ซึ่งต่างจาก Risk Appetite หรือความชอบเสี่ยง เพราะ Risk Capacity คือความสามารถจริงในการรับความผันผวนโดยที่แผนไม่พัง ขึ้นอยู่กับภาระหนี้ รายได้ที่มั่นคง และจำนวนคนที่ต้องดูแล
- Strategy ออกแบบส่วนผสมระหว่างการลงทุนและความคุ้มครอง ให้แต่ละเครื่องมือทำหน้าที่ของมัน
- Tax Planning วางสิทธิประโยชน์ทางภาษีลงไปในแผน ไม่ใช่ตั้งภาษีเป็นตัวตั้งแล้วค่อยหาแผนมารองรับ
- Review ทบทวนเมื่อชีวิตเปลี่ยน เพราะแผนที่ออกแบบไว้ตอนโสด มักใช้ไม่ได้กับตอนมีครอบครัว
แผนเดียวใช้กับทุกคนไม่ได้ เพราะแต่ละคนกำลังตอบโจทย์คนละข้อ
วิธีที่ง่ายที่สุดในการทำให้เห็นภาพ คือการมองผ่านโจทย์ชีวิตที่แตกต่างกัน 4 แบบ แต่สิ่งนี้ไม่ใช่การจัดประเภทคนแบบตายตัว คนคนเดียวเคลื่อนจากโจทย์หนึ่งไปอีกโจทย์หนึ่งได้เสมอตามช่วงชีวิต และบางคนอาจอยู่ในสองโจทย์พร้อมกัน เช่น เป็นเจ้าของธุรกิจที่มีลูกเล็กไปด้วย
โจทย์แรก สร้างอนาคตตัวเอง ช่วงที่กำลังสร้างชีวิต สิ่งที่มีมากที่สุดมักไม่ใช่เงิน แต่คือระยะเวลา ซึ่งเป็นตัวแปรที่ทรงพลังที่สุดในสมการการลงทุน การเริ่มต้นเร็วกว่าไม่กี่ปีสร้างความต่างที่ตามได้ยากในภายหลัง
โจทย์ของคนกลุ่มนี้จึงไม่ใช่แค่ “เก็บเงินให้ได้” แต่คือการทำให้เงินที่ออมวันนี้มีโอกาสเติบโตสอดคล้องกับเป้าหมายที่อยู่ไกลออกไปหลายสิบปี และเนื่องจากมีเวลาในการฟื้นตัวจากความผันผวนมากกว่ากลุ่มอื่น จึงมักรับสัดส่วนสินทรัพย์เสี่ยงได้สูงกว่า ตราบใดที่มีเงินสำรองฉุกเฉินรองรับไว้แล้ว จุดที่มักพลาดคือการใช้สิทธิลดหย่อนภาษีแบบกระจัดกระจายทุกปี โดยไม่เคยมองว่าเงินก้อนนั้นจะรวมกันเป็นอะไรเมื่อถึงวันเกษียณ
โจทย์สอง สร้างความมั่นคงให้ครอบครัว สิ่งที่ต้องมองพร้อมกันมีอย่างน้อย 4 เรื่อง คือ ค่าใช้จ่ายระยะสั้นของครอบครัว เป้าหมายการศึกษาของลูก การเกษียณของพ่อแม่ และความคุ้มครองเมื่อเสาหลักของบ้านเกิดเหตุไม่คาดฝัน
ประเด็นสำคัญที่มักถูกมองข้ามคือ ในบ้านที่มีภาระผ่อนบ้านและผ่อนรถอยู่ การลงทุนเพียงอย่างเดียวไม่ได้ปกป้องครอบครัวจากความเสี่ยงด้านรายได้ เพราะถ้ารายได้หลักหายไปกลางทาง เงินลงทุนที่กำลังเติบโตอาจถูกถอนออกมาใช้ก่อนเวลา และแผนทั้งชุดก็สะดุดลง
โจทย์สาม สร้างความมั่งคั่งและธุรกิจ ความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดมักไม่ได้มาจากความผันผวนของตลาด แต่มาจาก 2 เรื่อง
เรื่องแรกคือการที่ทรัพย์สินเกือบทั้งหมดกระจุกอยู่ในธุรกิจเดียว เรื่องที่สองคือการที่การเงินส่วนตัวกับการเงินของกิจการพันกันจนแยกไม่ออก ทำให้เวลาธุรกิจสะดุด ชีวิตส่วนตัวสะดุดตามไปด้วยทันที
โจทย์ของคนกลุ่มนี้จึงเป็นการค่อยๆ สร้าง Personal Wealth ที่แยกออกจากธุรกิจอย่างเป็นระบบ กระจายความเสี่ยงไปยังสินทรัพย์ที่ไม่ได้เคลื่อนไหวตามวัฏจักรของอุตสาหกรรมตัวเอง และวางความคุ้มครองที่ช่วยให้ธุรกิจและครอบครัวไม่ล้มพร้อมกัน
โจทย์สี่ รักษาและส่งต่อความมั่งคั่ง ระยะเวลาหลังเกษียณที่ยาวขึ้นหมายถึงความเสี่ยงที่เรียกว่า Longevity Risk หรือความเสี่ยงที่จะมีอายุยืนกว่าเงินที่เตรียมไว้ ขณะที่ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่มักเพิ่มขึ้นเร็วกว่าอัตราเงินเฟ้อทั่วไป รวมทั้งเรื่องการส่งต่อทรัพย์สินอย่างไรให้คนที่อยู่ข้างหลังโดยไม่ต้องมาตีความเจตนาของเราเอง
UOB Smile Plan: เมื่อแผนการเงินเริ่มจากเป้าหมาย ไม่ใช่เริ่มจากผลิตภัณฑ์
จากหลักคิดทั้งหมดข้างต้น จะเห็นว่าสิ่งที่คนส่วนใหญ่ต้องการไม่ใช่รายชื่อผลิตภัณฑ์เพิ่มอีกหนึ่งหน้า แต่คือโครงสร้างที่ช่วยจัดระเบียบสิ่งที่มีอยู่แล้ว และช่วยตัดสินใจว่าเงินก้อนถัดไปควรไปอยู่ตรงไหน
UOB Smile Plan คือแนวคิดการวางแผนการเงินที่ UOB ออกแบบขึ้นบนหลักการนี้ โดยแทนที่จะเริ่มจากคำถามว่าควรซื้ออะไร จะเริ่มจากการทำความเข้าใจเป้าหมายชีวิตและช่วงชีวิตของแต่ละคนก่อน แล้วจึงพิจารณาองค์ประกอบสามด้านให้ทำงานร่วมกัน
1.Plan for Growth ใช้การลงทุนเป็นเครื่องมือสร้างโอกาสให้เงินเติบโตตามเป้าหมายและกรอบเวลาที่แตกต่างกัน ไม่ใช่การเลือกกองทุนที่ผลตอบแทนย้อนหลังดีที่สุดเพียงอย่างเดียว
2.Plan for Protection ใช้ความคุ้มครองรองรับเหตุการณ์ที่อาจกระทบต่อแผนการเงิน เพื่อให้เป้าหมายระยะยาวไม่ถูกบังคับให้หยุดกลางทาง
3.Plan for Tax Efficiency นำการวางแผนภาษีเข้ามาเป็นส่วนหนึ่งของการออกแบบแผนตั้งแต่ต้น ไม่ใช่กิจกรรมเร่งด่วนช่วงสิ้นปี
ภายใต้แคมเปญนี้ UOB คัดสรรกองทุนที่ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ ทั้งกลุ่ม RMF และกลุ่ม Thai ESG / Thai ESGX ครอบคลุมสินทรัพย์หลายประเภท เพื่อให้เลือกได้ตามเป้าหมายและระดับความเสี่ยงที่เหมาะกับแต่ละคน
| กองทุน | ลักษณะการลงทุน |
|---|---|
| UGISRMF | โอกาสเข้าลงทุนในตราสารหนี้ทั่วโลกคุณภาพ |
| UIFTRMF | กระจายการลงทุนไปทั่วโลก เพื่อสร้างโอกาสรับผลตอบแทนที่สม่ำเสมอ |
| UGFTRMF | โอกาสสร้างการเติบโตของเงินลงทุน โดยกระจายการลงทุนในสินทรัพย์ทั่วโลก |
| KF-GDIVRMF | ลงทุนในหุ้นปันผลชั้นนำระดับโลก |
| SCBRMS&P500 | ลงทุนในหุ้นชั้นนำของสหรัฐฯ ตามดัชนี S&P 500 |
| KT-TECHNOLOGY RMF | โอกาสเติบโตจากหุ้นเทคโนโลยีทั่วโลก |
| UMIX-TESGX / UMIX-TESGX-N | ลงทุนผสมหุ้นไทย 70% และตราสารหนี้ไทย 30% ที่ให้ความสำคัญกับ ESG |
| UTSEQ-THAIESG | ลงทุนระยะยาวในหุ้นไทยที่ให้ความสำคัญกับ ESG |
| UTSB-THAIESG | เน้นลงทุนในตราสารหนี้ภาครัฐไทยที่คำนึงถึงความยั่งยืน |
สามารถลงทุนได้ผ่านแอปพลิเคชัน UOB TMRW ซึ่งรวมกองทุนจากหลาย บลจ. ไว้ในที่เดียว ทำให้เห็นภาพรวมพอร์ตและวางแผนได้ง่ายขึ้น
ในฝั่งความคุ้มครอง UOB มีแบบประกันที่ตอบโจทย์ต่างกันตามวัตถุประสงค์ ตั้งแต่แบบที่เน้นคุ้มครองเงินต้นควบคู่การวางแผนการเงินอย่าง UOB Pinnacle Principle Protect 5/14 แบบบำนาญที่สร้างกระแสรายได้หลังเกษียณอย่าง PRU Prime Annuity 5/90 แบบควบการลงทุนที่ยืดหยุ่นอย่าง PRU Assure Link ไปจนถึงแบบที่ออกแบบมาเพื่อการส่งต่อทรัพย์สินอย่าง UOB Legacy Lite 5/99, UOB Beyond Legacy 3/99 และ UOB Ultimate Wealth 12&8+
หลักการเลือกไม่ต่างจากการเลือกกองทุน นั่นคือเริ่มจากคำถามว่าต้องการให้ความคุ้มครองนี้ทำหน้าที่อะไร ปกป้องรายได้ของครอบครัวในช่วงที่ยังมีภาระ สร้างกระแสเงินสดที่แน่นอนหลังเกษียณ หรือเตรียมสภาพคล่องไว้ให้ทายาทในวันที่ต้องส่งต่อทรัพย์สิน
แผนการเงินที่ดีอาจไม่ได้หมายถึงการเลือกผลิตภัณฑ์ที่ให้ผลตอบแทนสูงที่สุดในปีนั้น หรือการใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้มากที่สุดเท่าที่กฎหมายเปิดให้
แต่คือการรู้ว่าเงินแต่ละก้อนที่เรามีกำลังทำหน้าที่อะไร กำลังพาเราไปที่ไหน และถ้าชีวิตเกิดสะดุดกลางทาง มันจะยังพาเราไปถึงจุดหมายได้หรือไม่ และเมื่อเป้าหมายไม่เหมือนกัน แผนการเงินก็ไม่ควรเหมือนกัน และถ้าชีวิตเปลี่ยน แผนการเงินก็ควรเปลี่ยนตาม
คำเตือนการลงทุน: การลงทุนมีความเสี่ยงผู้ลงทุนควรทำความเข้าใจลักษณะสินค้า เงื่อนไข ผลตอบแทนและความเสี่ยง และศึกษาข้อมูลเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่ระบุไว้ในคู่มือการลงทุนในกองทุนภาษีก่อนตัดสินใจลงทุน ผลการดำเนินงานในอดีตมิได้เป็นสิ่งยืนยันผลการดำเนินงานในอนาคต / ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนการตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง / ธนาคารเป็นเพียงนายหน้าประกันชีวิตเท่านั้น (ใบอนุญาตเลขที่ ช00026/2545) / เงื่อนไขการรับสิทธิพิเศษเป็นไปตามที่ธนาคารฯ กำหนด และไม่ถือเป็นส่วนหนึ่งของข้อกำหนดในกรมธรรม์ เงื่อนไขความคุ้มครองเป็นไปตามที่กรมธรรม์กำหนด / สิทธิ์ลดหย่อนภาษีเป็นไปตามเงื่อนไขของกรมสรรพกร