คนผ่อนดีควรได้ดอกเบี้ยที่ดี ทีทีบี ฟินทิป ชวนรู้จัก Credit Score ก่อนกู้

คะแนนเครดิตดีช่วยลดดอกเบี้ยได้จริงไหม? ทีทีบี ฟินทิป เปิด 4 ความเชื่อเรื่องสินเชื่อที่ควรทบทวน

ในวันที่ผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว สิ่งหนึ่งที่อาจยังเปลี่ยนช้ากว่าคือ “ความเชื่อเรื่องเงิน” หลายคนยังคุ้นชินกับเงื่อนไขแบบเดิม จนอาจไม่รู้ว่าตัวเองมีโอกาสได้รับข้อเสนอที่เหมาะสมและช่วยลดภาระดอกเบี้ยได้มากกว่าเดิม

fintips by ttb เรื่องเงินที่รู้จริงแบบเพื่อนที่รู้ใจ ชวนคนไทยเริ่มต้นเปลี่ยนอนาคตทางการเงินด้วยการ “เปลี่ยนความเชื่อ” เพราะเพียงตั้งคำถามกับสิ่งที่เคยเชื่อมาตลอด อาจทำให้พบทางเลือกใหม่ที่ช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายหลักหมื่นหรือหลักแสนบาทตลอดอายุสัญญา

คนผ่อนดีควรได้รับโอกาสทางการเงินที่ดีกว่า

การเปลี่ยนแปลงทางการเงินที่แท้จริงไม่ได้เริ่มจากการเลือกผลิตภัณฑ์เพียงอย่างเดียว แต่ต้องเริ่มจากการเปลี่ยนวิธีคิดหรือ Mindset แม้บริการทางการเงินจะพัฒนาอย่างต่อเนื่อง แต่หลายคนยังยึดติดกับความเชื่อว่าเงื่อนไขที่ได้รับอยู่ในปัจจุบันคือทางเลือกที่ดีที่สุดแล้ว

หนึ่งในข้อมูลสำคัญที่สถาบันการเงินอาจนำมาประกอบการพิจารณาสินเชื่อคือ คะแนนเครดิต หรือ Credit Score ซึ่งสะท้อนพฤติกรรมและวินัยในการชำระหนี้ที่ผ่านมา ผู้ที่ชำระหนี้ตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอ ย่อมมีประวัติทางการเงินที่แตกต่างจากผู้ที่ชำระล่าช้าหรือผิดนัดชำระ

แนวคิดนี้นำไปสู่การกำหนดอัตราดอกเบี้ยตามระดับความเสี่ยงรายบุคคล หรือ Risk-Based Pricing แทนการกำหนดอัตราดอกเบี้ยโดยมองเพียงระดับรายได้ เมื่อผู้กู้แต่ละคนมีพฤติกรรมและระดับความเสี่ยงไม่เท่ากัน เงื่อนไขทางการเงินที่ได้รับก็ควรสะท้อนความแตกต่างดังกล่าวอย่างเหมาะสม

คะแนนเครดิตคืออะไร ทำไมคนขอสินเชื่อควรรู้?

คะแนนเครดิตอาจเปรียบได้กับ “เกรดเฉลี่ยทางการเงิน” ที่ช่วยสะท้อนประวัติการใช้สินเชื่อและชำระหนี้ของแต่ละบุคคล ข้อมูลดังกล่าวสามารถนำมาใช้เป็นส่วนหนึ่งในการประเมินความเสี่ยงก่อนอนุมัติสินเชื่อ ควบคู่ไปกับรายได้ ภาระหนี้ และความสามารถในการชำระคืน

ผู้ที่มีวินัยทางการเงินและชำระหนี้ตามเงื่อนไขอย่างต่อเนื่อง อาจมีโอกาสเข้าถึงอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมมากขึ้น ขณะที่การชำระล่าช้า ผิดนัด หรือมีภาระหนี้จำนวนมาก อาจกระทบต่อประวัติและโอกาสขอสินเชื่อในอนาคตได้

ทีทีบีนำแนวคิดดังกล่าวมาใช้กับสินเชื่อบุคคล ทีทีบี แคชทูโก เพื่อให้ผู้ที่มีคะแนนเครดิตดีมีโอกาสได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า โดยอัตราดอกเบี้ยของผลิตภัณฑ์อยู่ที่ 13.99%–25% ต่อปี และลูกค้าที่มี Credit Score ระดับ AA อาจได้รับอัตราเริ่มต้น 13.99% ต่อปี ตามหลักเกณฑ์การพิจารณาของธนาคาร

4 ความเชื่อเรื่องสินเชื่อที่อาจถึงเวลาต้องทบทวน

ความเชื่อที่ 1 ผ่อนดีอยู่แล้ว แปลว่าได้ดอกเบี้ยดีที่สุดแล้ว

หลายคนผ่อนบ้าน ผ่อนรถ หรือชำระสินเชื่อตรงเวลาทุกงวด จึงเชื่อว่าอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายอยู่คงเป็นอัตราที่ดีที่สุดแล้ว แต่ความจริงอาจไม่เป็นเช่นนั้นเสมอไป เพราะบางผลิตภัณฑ์สามารถนำคะแนนเครดิตและระดับความเสี่ยงของลูกค้ามาประกอบการกำหนดดอกเบี้ยได้

ตัวอย่างเช่น หากกู้สินเชื่อบุคคล 100,000 บาท เป็นเวลา 72 เดือน ที่อัตราดอกเบี้ย 25% ต่อปี ผู้กู้อาจต้องผ่อนประมาณเดือนละ 2,700 บาท และมีภาระดอกเบี้ยรวมประมาณ 93,000 บาท แต่หากเป็นผู้มีคะแนนเครดิตระดับ AA และได้รับดอกเบี้ย 13.99% ต่อปี ค่างวดอาจลดลงเหลือประมาณเดือนละ 2,070 บาท

เมื่อรวมตลอดสัญญา ส่วนต่างของดอกเบี้ยอาจสูงกว่า 45,000 บาท ตัวอย่างนี้สะท้อนว่า การรักษาวินัยในการชำระหนี้ไม่เพียงช่วยสร้างประวัติทางการเงินที่ดี แต่ยังอาจเปิดโอกาสให้ผู้กู้ได้รับเงื่อนไขที่ช่วยลดต้นทุนทางการเงินได้อีกด้วย

ความเชื่อที่ 2 เห็นเปอร์เซ็นต์ดอกเบี้ยต่ำ แปลว่าถูกกว่าเสมอ

เมื่อเห็นโฆษณาสินเชื่อระบุอัตราดอกเบี้ยต่ำ เช่น 9.99% ต่อปี หลายคนอาจตัดสินทันทีว่าเป็นข้อเสนอที่คุ้มกว่า แต่ตัวเลขบนโฆษณาเพียงอย่างเดียวยังไม่เพียงพอสำหรับการเปรียบเทียบ เพราะสินเชื่อแต่ละประเภทอาจใช้วิธีคำนวณดอกเบี้ยต่างกัน

ก่อนตัดสินใจ ผู้กู้ควรตรวจสอบว่าเป็นดอกเบี้ยแบบคงที่หรือแบบลดต้นลดดอก อัตราที่เห็นใช้ตลอดสัญญาหรือเฉพาะช่วงแรก รวมถึงมีค่าธรรมเนียม ค่าใช้จ่าย หรือเงื่อนไขเพิ่มเติมหรือไม่

สิ่งสำคัญที่สุดจึงไม่ใช่เฉพาะเปอร์เซ็นต์ดอกเบี้ยที่เห็น แต่คือ ยอดเงินรวมที่ต้องจ่ายตลอดสัญญา ผู้กู้ควรขอตารางแสดงค่างวด ดอกเบี้ย และยอดชำระทั้งหมดก่อนเซ็นสัญญา เพื่อให้สามารถเปรียบเทียบข้อเสนอแต่ละแห่งได้อย่างเป็นธรรม

ความเชื่อที่ 3 ดอกเบี้ยช่วงแรกถูก ย่อมคุ้มกว่า

โปรโมชันดอกเบี้ยต่ำในช่วงแรกอาจช่วยให้ค่างวดเริ่มต้นดูน่าสนใจ แต่หลังหมดช่วงส่งเสริมการขาย อัตราดอกเบี้ยอาจปรับสูงขึ้น และทำให้ยอดชำระรวมตลอดสัญญาแพงกว่าที่คาดไว้ได้

ในทางกลับกัน สินเชื่อที่ใช้อัตราดอกเบี้ยเรตเดียวตลอดสัญญาอาจไม่ได้มีอัตราต่ำที่สุดในช่วงปีแรก แต่ช่วยให้ผู้กู้เห็นต้นทุนและวางแผนค่างวดได้ชัดเจนตั้งแต่วันแรกจนถึงวันสุดท้ายของสัญญา

ก่อนเลือกสินเชื่อจึงไม่ควรมองเฉพาะค่างวดหรือดอกเบี้ยในระยะสั้น แต่ควรนำดอกเบี้ยทุกช่วง ระยะเวลาผ่อน และค่าใช้จ่ายทั้งหมดมาคำนวณร่วมกัน เมื่อเห็นต้นทุนรวมทั้งสัญญาแล้ว จึงค่อยพิจารณาว่าทางเลือกใดเหมาะกับรายได้และแผนการเงินของตนเองมากที่สุด

ความเชื่อที่ 4 ต้องมีรายได้สูงเท่านั้น จึงจะได้ดอกเบี้ยดี

รายได้เป็นปัจจัยสำคัญที่สถาบันการเงินใช้พิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ แต่ไม่ใช่ข้อมูลเพียงอย่างเดียว ปัจจัยอื่นที่อาจถูกนำมาพิจารณาร่วมด้วย ได้แก่ ความสม่ำเสมอของรายได้ ภาระหนี้ ประวัติการใช้สินเชื่อ วินัยในการชำระหนี้ และคะแนนเครดิต

ตัวอย่างของสินเชื่อบุคคล ทีทีบี แคชทูโก ระบุว่า ลูกค้าที่ผ่านหลักเกณฑ์และมี Credit Score ระดับ AA อาจได้รับอัตราดอกเบี้ย 13.99% ต่อปี ไม่ว่าจะเป็นผู้มีรายได้ต่อเดือนเพียงผ่านเกณฑ์ขั้นต่ำ หรือมีรายได้ในระดับสูง ทั้งนี้ การอนุมัติและอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับจริงขึ้นอยู่กับข้อมูลและหลักเกณฑ์ของธนาคาร

แนวคิดดังกล่าวสะท้อนว่า คนรายได้ไม่สูงแต่รักษาวินัยทางการเงินอย่างต่อเนื่อง ก็อาจมีโอกาสได้รับข้อเสนอที่เหมาะสมได้เช่นกัน เพราะความน่าเชื่อถือทางการเงินไม่ได้วัดจากตัวเลขรายได้เพียงมิติเดียว

ก่อนกู้ต้องถามอะไรบ้าง?

การเลือกสินเชื่อไม่ควรเริ่มจากการมองหาเพียงข้อเสนอที่มีตัวเลขดอกเบี้ยต่ำที่สุด แต่ควรเริ่มจากการประเมินว่าจำเป็นต้องกู้หรือไม่ และมีความสามารถชำระค่างวดได้ต่อเนื่องตลอดสัญญาหรือเปล่า

หากมีความจำเป็นต้องขอสินเชื่อ ลองสอบถามสถาบันการเงินด้วยคำถามสำคัญต่อไปนี้ เพื่อให้เห็นทางเลือกและต้นทุนที่ชัดเจนก่อนตัดสินใจ

• สามารถใช้คะแนนเครดิตประกอบการพิจารณาสินเชื่อได้หรือไม่
• หากมีคะแนนเครดิตดี มีโอกาสได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงหรือไม่
• ดอกเบี้ยที่เสนอเป็นแบบคงที่หรือลดต้นลดดอก
• อัตราดอกเบี้ยคงเดิมตลอดสัญญาหรือเปลี่ยนแปลงในภายหลัง
• ยอดเงินที่ต้องชำระรวมตลอดสัญญาเป็นเท่าไร
• มีค่าธรรมเนียม ค่าใช้จ่าย หรือเงื่อนไขเพิ่มเติมอะไรบ้าง

วินัยทางการเงิน อาจเปลี่ยนเป็นต้นทุนที่ต่ำลงได้

ในยุคที่ผู้บริโภคมีข้อมูลและทางเลือกทางการเงินมากขึ้น การกล้าตั้งคำถามกับความเชื่อเดิมและเปรียบเทียบข้อมูลก่อนตัดสินใจ อาจช่วยให้พบข้อเสนอที่เหมาะสมกว่าเดิม และลดภาระดอกเบี้ยได้อย่างมีนัยสำคัญในระยะยาว

fintips by ttb เรื่องเงินที่รู้จริงแบบเพื่อนที่รู้ใจ จึงอยากชวนทุกคนเริ่มเปลี่ยนอนาคตทางการเงินจากการ “เปลี่ยนความเชื่อ” เพราะบางครั้งการเปลี่ยนมุมมองเพียงเล็กน้อย อาจช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายได้ตั้งแต่หลักหมื่นไปจนถึงหลักแสนบาท

ท้ายที่สุดแล้ว คนที่ผ่อนดีไม่ควรได้รับเพียงคำชม แต่ควรมีโอกาสเข้าถึงเงื่อนไขทางการเงินที่เหมาะสมกับวินัยและความรับผิดชอบของตนเอง เพราะประวัติการชำระหนี้ที่ดีอาจกลายเป็นต้นทุนทางการเงินที่ลดลง และช่วยให้เป้าหมายชีวิตเดินหน้าได้ง่ายขึ้น

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว สินเชื่อบุคคล ทีทีบี แคชทูโก อัตราดอกเบี้ย 13.99%–25% ต่อปี เงื่อนไขการพิจารณาและอนุมัติสินเชื่อเป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารกำหนด ตัวเลขค่างวดและดอกเบี้ยเป็นเพียงตัวอย่างเพื่อประกอบความเข้าใจ ผลการคำนวณจริงอาจแตกต่างกันตามวงเงิน วันที่เบิกใช้ และเงื่อนไขของสินเชื่อ